Европейская ассоциация, представляющая интересы независимых от банков поставщиков платёжных услуг (European Third Party Providers Association, ETPPA), заявила, что внедрение цифрового евро рискует исключить провайдеров Open Banking из платёжной экосистемы ЕС.
ЕЦБ запустил проект цифрового евро в 2020 году, подчёркивая, что инициатива не должна вытеснять или ограничивать частные решения для розничных цифровых платежей в еврозоне. Однако, по словам ETPPA, на практике регулятор не допустил провайдеров Open Banking к участию в предстоящем пилотном проекте, разрешив подключиться другим категориям поставщиков с лицензией PSD2. Когда ассоциация оспорила это решение, ей ответили, что пилот сосредоточен на поставщиках, обслуживающих платёжные счета.
Опасения усиливают и законодательные инициативы. Помимо отстранения от пилота, ETPPA обратила внимание на предложения Европейского совета и Европарламента, согласно которым поставщики услуг по инициированию платежей (Payment Initiation Service Provider, PISP) не должны получать доступ к счетам в цифровых евро. В частности, статья 5(3) законопроекта предлагает распространить действие PSD2 и будущей рамочной программы PSD3/PSR на операции в цифровых евро, но при этом прямо выводит за скобки услуги по инициированию платежей.
По мнению ассоциации, счета в цифровых евро следует рассматривать так же, как обычные онлайн-платёжные счета: лицензированные сторонние поставщики (TPP), включая PISP, должны иметь к ним доступ через API открытого банкинга по стандартам PSD2 для оказания базовых услуг. ETPPA предупреждает, что любая модель, при которой доступ зависит от коммерческих договорённостей с ЕЦБ, двусторонних соглашений с банками, дополнительных комиссий или договорного контроля, фактически вытолкнет PISP из экосистемы цифрового евро — это сузит выбор для потребителей и ослабит конкуренцию.
В качестве решения ассоциация предложила схему, при которой базовый доступ к счетам и инициирование платежей (в том виде, как они определены в PSD2) не требовали бы обязательного членства в системе цифрового евро. Добровольное участие при этом оставалось бы достаточным для подключения дополнительных функций — включая офлайн-сервисы цифрового евро и услуги на основе токенов. По словам ETPPA, такой подход аналогичен схеме доступа к платёжным счетам SEPA (SPAA), которая позволяет развивать коммерческие сервисы, не ограничивая базовые права доступа.
Ассоциация также выразила готовность к компромиссам: отдельные услуги по инициированию платежей в цифровых евро могут считаться вспомогательными и оплачиваться отдельно — при условии, что это не нарушит ключевой принцип PSD2 о недискриминационном доступе.
ETPPA предупреждает, что ограничение доступа сторонних провайдеров (TPP) к счетам в цифровых евро противоречит целям директив PSD2 и PSD3, способно затормозить внедрение самой валюты и невольно усилить зависимость Европы от неевропейских платёжных решений — в том числе стейблкоинов и цифровых экосистем под иностранным контролем. По мнению ассоциации, успех цифрового евро напрямую зависит от сохранения открытости, конкуренции и инноваций во всей платёжной экосистеме ЕС.